Αν έχεις κυμαινόμενο επιτόκιο δάνειο με βάση το Euribor, η δόση σου ακολουθεί το επιτόκιο της διατραπεζικής αγοράς: στις αρχές Οκτωβρίου 2026 το 12μηνο Euribor κινείται γύρω στο 3,3%, από περίπου 3,0% στην αρχή του Σεπτεμβρίου. Ο πιο γρήγορος έλεγχος είναι να βρεις στη σύμβασή σου το επιτόκιο αναφοράς και το περιθώριο (spread), να υπολογίσεις τη νέα δόση και να τη βάλεις ως σταθερό μηνιαίο έξοδο στον προϋπολογισμό σου.
Γιατί μετράει τώρα η κίνηση του Euribor
Η Τράπεζα της Ελλάδος και η ΕΚΤ επισημαίνουν τους κινδύνους για την ιδιωτική κατανάλωση: ακριβότερη ενέργεια και γεωπολιτική αβεβαιότητα. Την ίδια ώρα, τα στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ για το α’ τρίμηνο του 2026 δείχνουν ότι το διαθέσιμο εισόδημα των νοικοκυριών υποχώρησε περίπου 2,5% σε σχέση με το προηγούμενο τρίμηνο, ενώ οι δαπάνες αυξήθηκαν περίπου 1,2%. Όταν τα έξοδα τρέχουν πιο γρήγορα από τα έσοδα, κάθε αύξηση δόσης γίνεται αισθητή.
Δεν πρόκειται για πανικό. Πρόκειται για έλεγχο: ξέρεις πόσο πληρώνεις σήμερα και πόσο θα πληρώνεις σε τρεις και έξι μήνες;
Πώς υπολογίζεις τη νέα δόση του δανείου σου
Βήμα 1: Βρες το επιτόκιο αναφοράς και το περιθώριο
Στη σύμβαση ή στο e-banking (Πειραιώς, Εθνική, Alpha, Eurobank) θα δεις κάτι σαν «Euribor 3μήνου + 2,50%». Το πρώτο μέρος αλλάζει, το δεύτερο (spread) μένει σταθερό. Πρόσεξε και τη συχνότητα επανατιμολόγησης: κάθε 3, 6 ή 12 μήνες.
Βήμα 2: Κάνε μια απλή προσομοίωση
Ένα στεγαστικό 80.000 € με υπόλοιπο διάρκειας 20 έτη και συνολικό επιτόκιο 5,8% έχει δόση περίπου 565 €. Αν το επιτόκιο ανέβει κατά 0,5 μονάδα (6,3%), η δόση γίνεται περίπου 586 €, δηλαδή +21 € τον μήνα ή 252 € τον χρόνο. Για ποσό 150.000 € η διαφορά ξεπερνά τα 40 € τον μήνα. Πολλές τράπεζες έχουν αριθμομηχανή στο site τους· δοκίμασε τρία σενάρια: +0,25, +0,50, +1,00 μονάδες.
Βήμα 3: Σύγκρινε με σταθερό ή μεικτό επιτόκιο
Αν η δόση σου πλησιάζει το όριο άνεσης, ρώτησε την τράπεζα για μετάβαση σε σταθερό ή μεικτό επιτόκιο και για το κόστος της αλλαγής (έξοδα, προμήθειες). Ζήτα γραπτή προσφορά και σύγκρινε το συνολικό κόστος, όχι μόνο τη δόση.
Κάρτα, overdraft και καταναλωτικό: το πιο ακριβό κομμάτι
Το στεγαστικό είναι συνήθως το φθηνότερο χρέος σου. Τα ακριβά είναι αλλού:
| Τύπος χρέους | Τυπικό κόστος | Τι να ελέγξεις |
|---|---|---|
| Στεγαστικό (κυμαινόμενο) | ~4–6% | Spread και συχνότητα επανατιμολόγησης |
| Καταναλωτικό δάνειο | ~8–12% | Πρόωρη αποπληρωμή χωρίς χρέωση |
| Πιστωτική κάρτα | ~15–18% | Αν πληρώνεις ολόκληρο το υπόλοιπο |
| Overdraft | ~10–14% | Πόσες μέρες τον μήνα είσαι «στο κόκκινο» |
Τα ποσοστά είναι ενδεικτικά· έλεγξε το δικό σου συμβόλαιο.
Μια κάρτα με υπόλοιπο 1.500 € και επιτόκιο 16% κοστίζει περίπου 20 € τον μήνα σε τόκους, χρήματα που δεν αγοράζουν τίποτα. Αν έχεις και δόσεις σε κάρτα για τηλεόραση ή διακοπές, πρόσθεσέ τες στον ίδιο πίνακα.
Λίστα ελέγχου 30 λεπτών
- Γράψε όλες τις δόσεις: στεγαστικό, καταναλωτικό, κάρτες, δάνειο αυτοκινήτου.
- Σημείωσε το επιτόκιο και την ημερομηνία επανατιμολόγησης για κάθε μία.
- Υπολόγισε το σύνολο ως ποσοστό του καθαρού μισθού. Αν περνά το 35–40%, είναι ώρα για κινήσεις.
- Ιεράρχησε: πρώτα η αποπληρωμή της κάρτας και του overdraft, μετά το καταναλωτικό.
- Φτιάξε μαξιλάρι: ένα απόθεμα 1–2 δόσεων για τους μήνες που ο λογαριασμός ρεύματος της ΔΕΗ ή ο ΕΝΦΙΑ πέφτουν μαζί. Δες πώς μοιράζεται ο φόρος στον οδηγό για τον ΕΝΦΙΑ 2026 και τις δόσεις του.
- Ξαναδές τα πάντα κάθε τρίμηνο, κοντά στις ημερομηνίες που αλλάζει το επιτόκιο.
Πώς βοηθά η καταγραφή στο Tefteri
Ο έλεγχος αξίζει μόνο αν τον επαναλαμβάνεις. Στο Tefteri μπορείς να βάλεις κάθε δόση ως επαναλαμβανόμενη εγγραφή: το στεγαστικό στον τομέα Στέγαση, την κάρτα και το καταναλωτικό στα Προσωπικά. Όταν η τράπεζα αλλάξει τη δόση, ενημερώνεις ένα ποσό και βλέπεις αμέσως πώς μεταβάλλεται το μηνιαίο σύνολο των σταθερών σου εξόδων. Όλα μένουν στο iPhone σου, χωρίς σύνδεση με τράπεζα.
Αν ανησυχείς πώς η γενική άνοδος τιμών επηρεάζει αυτά τα νούμερα, διάβασε και τον οδηγό για τον πληθωρισμό και τον προϋπολογισμό του 2026.
Τι να κάνεις αν η δόση σου δυσκολεύει
- Μίλα νωρίς με την τράπεζα. Υπάρχουν επιλογές επιμήκυνσης ή προσωρινής ρύθμισης, και είναι πιο εύκολες πριν από την καθυστέρηση.
- Κόψε πρώτα τα μικρά διαρροής: ξεχασμένες συνδρομές, παραγγελίες σε efood, δεύτερα πακέτα Cosmote TV ή Nova.
- Μην πάρεις νέο χρέος για να πληρώσεις παλιό χωρίς να έχεις υπολογίσει το συνολικό κόστος.
- Αν έχεις δώρο Πάσχα ή Χριστουγέννων, δες αν μπορεί να πάει σε πρόωρη αποπληρωμή της κάρτας αντί για κατανάλωση.
Συχνές Ερωτήσεις
Τι σημαίνει κυμαινόμενο επιτόκιο με Euribor;
Σημαίνει ότι το επιτόκιο του δανείου σου είναι το Euribor (1, 3, 6 ή 12 μηνών) συν σταθερό περιθώριο της τράπεζας. Όταν το Euribor ανεβαίνει, ανεβαίνει και η δόση στην επόμενη επανατιμολόγηση.
Πόσο θα αυξηθεί η δόση μου αν το Euribor ανέβει 0,5%;
Σε στεγαστικό 100.000 € με 20 έτη, περίπου 25–28 € τον μήνα. Η ακριβής διαφορά εξαρτάται από το υπόλοιπο και τη διάρκεια, γι’ αυτό κάνε προσομοίωση με τα δικά σου στοιχεία.
Συμφέρει η μετάβαση σε σταθερό επιτόκιο;
Εξαρτάται. Το σταθερό δίνει προβλέψιμη δόση, αλλά συνήθως ξεκινά ακριβότερα. Αν ο προϋπολογισμός σου δεν αντέχει εκπλήξεις, η σιγουριά μπορεί να αξίζει το κόστος. Ζήτα γραπτή προσφορά.
Ποιο χρέος πρέπει να αποπληρώσω πρώτο;
Πρώτα εκείνο με το υψηλότερο επιτόκιο: συνήθως κάρτα ή overdraft, μετά καταναλωτικό και τελευταίο το στεγαστικό.
Πού βλέπω το τρέχον Euribor;
Στο site της Τράπεζας της Ελλάδος και της ΕΚΤ, αλλά και σε ειδικές σελίδες που δημοσιεύουν τις ημερήσιες τιμές. Η τράπεζά σου χρησιμοποιεί την τιμή της ημερομηνίας επανατιμολόγησης.
Tefteri είναι μια εφαρμογή προσωπικών οικονομικών για iPhone που σε βοηθά να καταγράφεις δόσεις, κάρτες και έξοδα, με τα δεδομένα να μένουν ιδιωτικά στη συσκευή σου.
